残クレ型住宅ローンとは何か──「残クレアルファード」から考える危うさ

今日の朝のニュース番組で、国土交通省が「残クレ型住宅ローン」を推進していくという話題が取り上げられていました。
これを聞いたとき、正直な感想としては「まーた厄介なローンを推進して…」というものでした。

車の世界ではすでに一般化しつつある「残クレ（残価設定クレジット）」ですが、その考え方が住宅ローンにも波及していくとなると、冷静に仕組みを理解しておく必要があると思います。

「残クレアルファード」というネットミーム

まず前提として、「残クレアルファード」という言葉を見聞きしたことがある方も多いかもしれません。
これは、トヨタ・アルファードのような高級ミニバンを、残価設定クレジットで購入している人を揶揄するネットミームです。

一見すると高級車に乗っているように見えるものの、実際には、

という構造になっており、「見た目ほど余裕があるわけではない」というニュアンスを含んだ言葉です。

このミームが広がった背景には、残クレという仕組みそのものへの違和感があるように思います。

残価設定クレジットとは、購入時に将来の下取り価格（残価）をあらかじめ設定し、その残価を除いた金額だけを分割で支払う仕組みです。

例えば、500万円の車を購入する際に、
「5年後の残価を200万円」と設定すると、
実際に分割で返済する元本は300万円になります。

そのため、月々の返済額は低く抑えられます。
これ自体は、キャッシュフローを軽く見せるという意味では合理的に見えるかもしれません。

しかし重要なのは、支払っていない残価部分にも金利がかかり続けるという点です。
また、契約終了時には、

といった選択を迫られます。

「今は返さない」というだけで、借金が消えているわけではありません。

今回話題になっていた「残クレ型住宅ローン」は、この残価設定の考え方を住宅にも応用しようとするものです。
つまり、

という仕組みです。

背景としては、住宅価格の高騰や若年層の住宅取得のハードルを下げたい、という政策的意図があるのだと思います。
その意図自体は理解できます。

ただ、仕組みとして見たとき、私は「筋が悪すぎる」と感じました。

最大の問題は、住宅という極めて長期・高額な資産に対して、残価という不確実な前提を置くことです。

車と違い、住宅の価値は、

など、数十年単位で大きく変動します。
将来の残価を正確に見積もること自体が、極めて困難です。

さらに、残価部分にも金利がかかるという点は車の残クレと同じです。
つまり、「返していない部分」に対して、ずっと利息を払い続ける構造になります。

月々の返済額が低く見える分、心理的なハードルは下がりますが、総支払額は増えやすい仕組みだと言えます。

私は、原則として「借金はしないほうがいい」と考えています。
住宅ローンについても、必要最低限に抑え、返済計画を明確にしたうえで組むべきものだと思っています。

残クレ型ローンは、「今は返さなくていい」という安心感を与えますが、その裏で、

という性質があります。

これは、短期的な楽さと引き換えに、長期的な自由を削っているとも言えます。

「残クレアルファード」という言葉がミーム化したのは、残クレという仕組みが持つ違和感を、多くの人が直感的に感じているからではないでしょうか。

その考え方が住宅ローンにも広がろうとしている今こそ、
仕組みを理解したうえで、本当に自分にとって合理的なのかを考える必要があると思います。

月々の返済額が低い、という一点だけで判断せず、
総支払額、将来の選択肢、金利のかかり方まで含めて見ること。

それが、残クレ型住宅ローンと向き合ううえで最も大切な姿勢ではないでしょうか。